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　　2009年10月1日起實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，其中凸顯了一些的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠原則。

　　合同成立原則

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！爆F(xiàn)實(shí)生活中，人們購買保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填寫好保單并交納保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否同意承保。在這段等待期，投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多，因此建議投保人提早做出投保安排，約定好保險(xiǎn)的起期，可以是繳納保費(fèi)后的次日或某個(gè)特定的日期。

　　理賠的程序和時(shí)限原則

　　《保險(xiǎn)法》明確規(guī)范了保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決了理賠難的問題。

　　一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。

　　二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人，以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任。

　　三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。

　　四是規(guī)定了罰則，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

　　五是提出了先予賠付的概念，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。這些規(guī)定有利于保險(xiǎn)雙方明確責(zé)任和時(shí)限，便于監(jiān)督，提高保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　保險(xiǎn)公司說明原則

　　為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！睂?duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這是對(duì)投保人知情權(quán)的維護(hù)。同時(shí)規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的”、“排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的條款無效。這要求保險(xiǎn)公司需要向客戶做出詳盡的說明。

　　保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓原則

　　《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定進(jìn)行了修改。

　　一是明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。

　　二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。

　　另外，規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的增加。這樣就可以有效解決在車險(xiǎn)理賠中，二手車轉(zhuǎn)讓中經(jīng)常遇到的保單持有人和車輛所有人不一致的問題。

　　責(zé)任保險(xiǎn)賠償原則

　　責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序凸顯了對(duì)受害方的權(quán)益保障。

　　一是明確了第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

　　二是從制度上保障了第三者權(quán)益，規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，類似司法財(cái)產(chǎn)保全的作用。從實(shí)際情況來看，涉及到責(zé)任保險(xiǎn)的案例中，鑒于受害方法律意識(shí)的淡薄與法律知識(shí)的欠缺等因素，確實(shí)存在保險(xiǎn)公司已經(jīng)向被保險(xiǎn)人(致害方)賠償了保險(xiǎn)金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是將部分保險(xiǎn)金賠償給受害方，甚至未對(duì)受害方進(jìn)行賠償，而將保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金挪作他用的現(xiàn)象。該規(guī)定促使被保險(xiǎn)人接受保險(xiǎn)公司的賠償金時(shí)，必須提供其向受害人的賠償證明，不僅體現(xiàn)了對(duì)受害方的保護(hù)，而且一定程度上杜絕了道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是明確訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。以上變化，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的理賠中，在車險(xiǎn)之商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中都需要進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

　　限制了保險(xiǎn)人在未得到

　　及時(shí)通知情況下的免責(zé)權(quán)

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只有“故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，限于“故意或重大過失”且僅針對(duì)“無法確定的部分”，同時(shí)存有例外，即“保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”，即類似汶川地震或者大型的自然災(zāi)害情況下，明確了保險(xiǎn)公司的主動(dòng)賠付義務(wù)。這樣對(duì)被保險(xiǎn)人的利益實(shí)現(xiàn)了最大的保護(hù)，更加充分地體現(xiàn)出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能。