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　　一年一度的國(guó)際兒童節(jié)即將來(lái)臨，也是不少家庭考慮為孩子投保的時(shí)節(jié)。專家針對(duì)兒童成長(zhǎng)的特征和家庭需求給出了以下建議。

　　兒童投保六大優(yōu)勢(shì)

　　中荷人壽的保險(xiǎn)專家介紹，兒童保險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)等四類。兒童在投保時(shí)具有六大投保優(yōu)勢(shì)。

　　一是保費(fèi)便宜。壽險(xiǎn)費(fèi)率的一般規(guī)律是同一個(gè)險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的保險(xiǎn)就越劃算。兒童人群的年齡則正處于保費(fèi)最便宜的階段。

　　二是承保容易。按照壽險(xiǎn)公司的承保規(guī)定，無(wú)特殊原因，兒童投保是無(wú)需體檢的，也不會(huì)因身體健康狀況被拒?；虮灰蠹淤M(fèi)，這就使得承保更加容易、快速。

　　三是選擇面廣。有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)年齡偏大的人群是亮“紅燈”的，需要體檢、加費(fèi)或者拒保，而對(duì)年齡偏小的兒童卻沒有限制，所以兒童在投保時(shí)選擇險(xiǎn)種的機(jī)會(huì)就更多一些。

　　四是易于組合。由于選擇面廣、限制條件少，在投保兒童保險(xiǎn)的時(shí)候，可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險(xiǎn)種；也可以進(jìn)行組合，以使保障更加全面，保險(xiǎn)更加實(shí)用。

　　五是手續(xù)簡(jiǎn)便。父母作為投保人為兒童投保時(shí)，無(wú)需過(guò)多地與被保險(xiǎn)人商量投保什么保險(xiǎn)、投保多少保額，也無(wú)需被保險(xiǎn)人簽名，從而大大簡(jiǎn)化了投保的手續(xù)。

　　六是“保費(fèi)豁免”。有的保險(xiǎn)公司的兒童保險(xiǎn)具有“保費(fèi)豁免”功能，或另有“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”條款。專家建議，投保兒童險(xiǎn)的家長(zhǎng)不要小看這類功能或者附加條款的意義，因?yàn)橐坏┩侗Ｈ?父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費(fèi)，也意味著為孩子的未來(lái)保障多上了一重安全鎖。

　　■投保兒童險(xiǎn)

　　四項(xiàng)基本原則

　　量力而行，先大人后小孩

　　給孩子買保險(xiǎn)，應(yīng)該量力而行，切忌各個(gè)家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原則是“家長(zhǎng)為主，孩子為輔”。

　　保險(xiǎn)的目的是實(shí)現(xiàn)家庭對(duì)于整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一般來(lái)說(shuō)，是在保證家長(zhǎng)有一個(gè)合理的保險(xiǎn)投入后再對(duì)孩子進(jìn)行適量的保險(xiǎn)投入。否則，一旦家長(zhǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒有繳費(fèi)能力的，即使購(gòu)買了具有豁免條款的兒童保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)保障的意義也將大打折扣。

　　繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)，分年齡段投保

　　孩子的成長(zhǎng)期相對(duì)成人來(lái)說(shuō)是比較短暫的，孩子在成長(zhǎng)的不同階段都會(huì)表現(xiàn)出不同的需求，所以應(yīng)選擇繳費(fèi)期限與之相適合的保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限是越靈活越好，比如年繳、2年繳等。這樣在孩子長(zhǎng)大之后，可以將保險(xiǎn)種類做適當(dāng)調(diào)整，不耽誤對(duì)于孩子的保障。

　　一、0-6歲兒童意外險(xiǎn)組合為主

　　中德安聯(lián)統(tǒng)計(jì)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過(guò)70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎。

　　中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議年輕的家長(zhǎng)，在考慮為嬰幼兒購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來(lái)說(shuō)，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

　　二、7-18歲教育金為主

　　理賠數(shù)據(jù)顯示在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的人群發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%，且多為外傷所致。也就是說(shuō)，隨著孩子不斷成長(zhǎng)，身體日益強(qiáng)壯，健康風(fēng)險(xiǎn)隨之明顯降低。

　　中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議，在這一階段的家長(zhǎng)可以側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲(chǔ)備教育基金。教育金類兒童險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)在于為孩子儲(chǔ)備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能夠?yàn)楹⒆犹峁┮环葜虚L(zhǎng)期的保障，更可以提供“保費(fèi)豁免”這一獨(dú)特的保障。專家介紹，作為主要繳費(fèi)力量，家長(zhǎng)投保兒童險(xiǎn)時(shí)都應(yīng)考慮購(gòu)買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來(lái)確保一旦家長(zhǎng)發(fā)生不幸的情況下，給孩子的保險(xiǎn)保障仍繼續(xù)有效。

　　保障期要相對(duì)較長(zhǎng)

　　孩子的成長(zhǎng)需要保險(xiǎn)時(shí)刻的關(guān)懷保障。所以，保險(xiǎn)額度并不一定要很高，但是要能夠伴隨孩子度過(guò)成長(zhǎng)的每一個(gè)關(guān)鍵階段。經(jīng)濟(jì)條件允許的話，保障期以到18歲為宜。

　　保障應(yīng)該全面

　　孩子是一個(gè)弱小的群體，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。所以，一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃并不只是在彌補(bǔ)對(duì)于意外、疾病帶來(lái)的損失，還應(yīng)該在醫(yī)療、教育等方面提供保障。

　　■險(xiǎn)種選擇有次序

　　①醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)

　　給孩子投保應(yīng)遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)最先投保。兒童階段，身體免疫力相對(duì)較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，重大疾病類保險(xiǎn)可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購(gòu)買。

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購(gòu)買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報(bào)銷總額，按90%報(bào)銷，一年內(nèi)可多次報(bào)銷。住院津貼，按實(shí)際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司均有售，現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保，家長(zhǎng)在為孩子制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，可充分利用社會(huì)提供的保障資源，降低投保成本。

　　隨著年齡增長(zhǎng)，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷比較頑皮的時(shí)期，尤其3歲以后，除醫(yī)療險(xiǎn)之外，意外類保險(xiǎn)必須增加，可以使孩子的成長(zhǎng)過(guò)程更有保障。

　　意外保險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，第一類是保險(xiǎn)期間“一年”，保障各類情況意外造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬(wàn)元；第二類是極短期意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會(huì)統(tǒng)一投保意外險(xiǎn)。

　　各家保險(xiǎn)公司都有意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保，且網(wǎng)上投保還可享受一定的折扣。投保時(shí)家長(zhǎng)可多多比較產(chǎn)品，首先比價(jià)格，同樣保額，保費(fèi)價(jià)格越便宜越好；其次，比較免賠額，免賠額越低越好。

　　特別需要提醒的是，不必給孩子投保過(guò)多的人身意外身故保險(xiǎn)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，無(wú)論保費(fèi)多少，18歲以下孩子的意外身故保險(xiǎn)額最高賠付額只有5萬(wàn)元，目前僅北京、上海、深圳、廣州四地將該賠付額度提高到了10萬(wàn)元。專家建議，可以相應(yīng)地給孩子多配置一些意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)。

　?、谫?gòu)買教育金保險(xiǎn)

　　在條件允許的情況下，盡量早點(diǎn)選購(gòu)教育保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，費(fèi)率越低。通過(guò)孩子幼年時(shí)少兒保險(xiǎn)的投入，保險(xiǎn)公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會(huì)提供一筆可觀的教育費(fèi)用。

　　③考慮養(yǎng)老險(xiǎn)

　　為孩子投保養(yǎng)老類保險(xiǎn)，一定是以大人自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備充足為前提。為孩子購(gòu)買此類保險(xiǎn)，交費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，最長(zhǎng)的也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為限。畢竟，大學(xué)畢業(yè)后孩子就應(yīng)當(dāng)自食其力了，家長(zhǎng)也應(yīng)更多地為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備了。