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       想向銀行借錢，卻找不到人愿做擔(dān)保―――科技型中小企業(yè)的貸款之困，將由一種全新的科技保險(xiǎn)模式輕松化解。昨天，上海市科委與市金融辦共同推出“科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款”試點(diǎn)，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)“銀行+保險(xiǎn)公司”聯(lián)合參與貸款產(chǎn)品的先例，首批10家中小企業(yè)用一份保單“換得”了50萬(wàn)到500萬(wàn)元不等的無(wú)抵押貸款。

         輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保、無(wú)抵押，是科技型中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)的軟肋。全新的貸款模式中，技術(shù)過(guò)硬、前途看好的企業(yè)無(wú)需四處求人為自己擔(dān)保，只要購(gòu)買一份“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”，就有可能從銀行借到錢。換句話說(shuō)，從不“摻和”借貸業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司這回“頂替”了擔(dān)保公司，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　從“銀行+擔(dān)?！钡健般y行+保險(xiǎn)”，這種新的貸款產(chǎn)品大大降低了企業(yè)的貸款門檻。從事數(shù)字電視操作系統(tǒng)開發(fā)的商埃曲網(wǎng)絡(luò)軟件（上海）有限公司去年收購(gòu)了一家企業(yè)，急需運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)，可惜沒有殷實(shí)的家底作抵押，結(jié)果尋擔(dān)保、找貸款碰了一鼻子灰。然而上個(gè)月，隨著“履約保證保險(xiǎn)貸款”推出，經(jīng)市科技創(chuàng)業(yè)中心推薦，公司在一周內(nèi)就通過(guò)了銀行審核，平生第一次拿到了貸款。

　　當(dāng)然，說(shuō)服銀行放貸的不只是一紙保單，由政府參與的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制在其中起到了關(guān)鍵作用。根據(jù)試點(diǎn)方案，中行上海分行、上海銀行和浦發(fā)銀行上海分行分別拿出5000萬(wàn)元放貸額，市科委為3家銀行分別匹配100萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，企業(yè)則向太平洋保險(xiǎn)公司支付貸款本息合計(jì)的2%作為保費(fèi)。一旦貸款逾期不還，市科委、保險(xiǎn)公司和銀行將各承擔(dān)25%、45%和30%的壞帳風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)按時(shí)還本付息，保費(fèi)的50%還可享受財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼。

　　對(duì)于行事謹(jǐn)慎的銀行來(lái)說(shuō)，政府參與的意義不僅是資金補(bǔ)償，更在于心理支持。浦發(fā)銀行上海分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理林江坦言，按照目前的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，30%對(duì)于銀行是相當(dāng)高的；而且，當(dāng)100萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金用完，政府所承擔(dān)的25%也將轉(zhuǎn)由銀行負(fù)責(zé)。而在“銀行+擔(dān)?！钡馁J款模式中，銀行所承擔(dān)的壞帳風(fēng)險(xiǎn)最高不超過(guò)15%。

　　即便如此，銀行方面對(duì)于全新貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制比較樂觀。因?yàn)樯暾?qǐng)企業(yè)必須首先通過(guò)所在園區(qū)和市科技創(chuàng)業(yè)中心的考查和篩選，才能進(jìn)入銀行的審貸流程，“這就幫我們把了第一道關(guān)?！绷纸硎?，就首批放貸情況看，“初篩+推薦”的形式保險(xiǎn)系數(shù)更高、審貸周期更短，一般2周左右即可放款。

　　據(jù)悉，試點(diǎn)期內(nèi)，這種新的貸款產(chǎn)品暫時(shí)只面向注冊(cè)在全市的53家科技企業(yè)孵化器和張江高新區(qū)內(nèi)的近萬(wàn)家中小科企，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年。