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單身投?;楹蟪鲭U(xiǎn)理賠金歸誰?保單最好“指定”受益人

萬保人力資源   2010-12-28   瀏覽量:1162

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        生母繼父為女兒投保,愛女因病身故后,從未給過保險(xiǎn)費(fèi)的生父卻成了女兒的保險(xiǎn)受益人之一,并要參與10萬元保險(xiǎn)金的分配。2002年,開貿(mào)易公司的單身男黃先生向保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn),年繳費(fèi)10萬元,繳費(fèi)期10年,受益人一欄填寫的是“父母”;2003年,黃先生和王女士結(jié)婚。

  前情提要

  生母繼父為女兒投保,愛女因病身故后,從未給過保險(xiǎn)費(fèi)的生父卻成了女兒的保險(xiǎn)受益人之一,并要參與10萬元保險(xiǎn)金的分配。日前,市民張女士陷入了與前夫的一場(chǎng)糾紛中,而這場(chǎng)糾紛的起因是一張保單中受益人一欄的“法定”二字。

       “想變更保險(xiǎn)受益人,該如何辦理?”“能不能指定非直系親屬為受益人?”昨日,本報(bào)31版《生母繼父為女兒投保 生父咋成了保險(xiǎn)受益人》一稿見報(bào)后,引發(fā)讀者熱議,在咨詢熱線開通的短短1小時(shí)里,先后有10多位市民打進(jìn)電話進(jìn)行咨詢。

  對(duì)于市民關(guān)注最多的保險(xiǎn)受益人究竟應(yīng)該是“法定”還是“指定”的問題,專程趕來本報(bào)接聽熱線的路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言提醒,為避免糾紛,建議投保時(shí)受益人最好“指定”,因?yàn)樘顚憽胺ǘā辈粌H可能在日后引發(fā)不必要的爭(zhēng)議,同時(shí)也給保險(xiǎn)公司的理賠帶來麻煩。

  讀者反映

  受益人最好指定 這個(gè)提醒很到位

  “你們的提醒很到位,以前買保險(xiǎn)都是看熟人面子買的,保險(xiǎn)代理人也沒有給過專業(yè)的提醒,加上簽合同時(shí)也著急,就從沒考慮這個(gè)受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同,現(xiàn)在才知道原來大有講究?!弊蛉障挛?點(diǎn),成都商報(bào)記者接到了讀者張女士打來的電話,雖然錯(cuò)過了專家咨詢時(shí)間,但她表示沒關(guān)系,“看了你們的報(bào)道,我回去翻了下保險(xiǎn)單,有幾份也是法定的,好在受益人可以變更,我想未雨綢繆,還是抓緊時(shí)間自己指定一下受益人比較好?!?/P>

  那么,指定受益人又該注意哪些問題呢?保險(xiǎn)專家給出了以下建議:首先,指定受益人時(shí)要考慮誰是你最想保障的人,若被保險(xiǎn)人是無民事行為能力人或限制民事行為能力的人,則可由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。其次,指定要明確,切不可使用模糊的字眼,應(yīng)該明確指出姓名和身份證號(hào),以免日后引起糾紛。受益人可以是多人,但應(yīng)在保單上詳細(xì)寫明各受益人的受益順序和份額,否則視為所有受益人對(duì)保險(xiǎn)金額享有同等的份額。最后,投保后,如果投保人和被保險(xiǎn)人的情況發(fā)生了變化,應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司,辦理受益人變更手續(xù)。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng),在保單上批注或出具批單之后,才能產(chǎn)生變更效力。

       “想變更保險(xiǎn)受益人,該如何辦理?”“能不能指定非直系親屬為受益人?”昨日,本報(bào)31版《生母繼父為女兒投保 生父咋成了保險(xiǎn)受益人》一稿見報(bào)后,引發(fā)讀者熱議,在咨詢熱線開通的短短1小時(shí)里,先后有10多位市民打進(jìn)電話進(jìn)行咨詢。

  對(duì)于市民關(guān)注最多的保險(xiǎn)受益人究竟應(yīng)該是“法定”還是“指定”的問題,專程趕來本報(bào)接聽熱線的路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言提醒,為避免糾紛,建議投保時(shí)受益人最好“指定”,因?yàn)樘顚憽胺ǘā辈粌H可能在日后引發(fā)不必要的爭(zhēng)議,同時(shí)也給保險(xiǎn)公司的理賠帶來麻煩。

  讀者反映

  受益人最好指定 這個(gè)提醒很到位

  “你們的提醒很到位,以前買保險(xiǎn)都是看熟人面子買的,保險(xiǎn)代理人也沒有給過專業(yè)的提醒,加上簽合同時(shí)也著急,就從沒考慮這個(gè)受益人填‘法定’或‘指定’究竟有啥不同,現(xiàn)在才知道原來大有講究。”昨日下午3點(diǎn),成都商報(bào)記者接到了讀者張女士打來的電話,雖然錯(cuò)過了專家咨詢時(shí)間,但她表示沒關(guān)系,“看了你們的報(bào)道,我回去翻了下保險(xiǎn)單,有幾份也是法定的,好在受益人可以變更,我想未雨綢繆,還是抓緊時(shí)間自己指定一下受益人比較好。”

  那么,指定受益人又該注意哪些問題呢?保險(xiǎn)專家給出了以下建議:首先,指定受益人時(shí)要考慮誰是你最想保障的人,若被保險(xiǎn)人是無民事行為能力人或限制民事行為能力的人,則可由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。其次,指定要明確,切不可使用模糊的字眼,應(yīng)該明確指出姓名和身份證號(hào),以免日后引起糾紛。受益人可以是多人,但應(yīng)在保單上詳細(xì)寫明各受益人的受益順序和份額,否則視為所有受益人對(duì)保險(xiǎn)金額享有同等的份額。最后,投保后,如果投保人和被保險(xiǎn)人的情況發(fā)生了變化,應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司,辦理受益人變更手續(xù)。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng),在保單上批注或出具批單之后,才能產(chǎn)生變更效力。

      “我感覺保單填‘法定’的情況,應(yīng)該前幾年比較多,這幾年客戶保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高,代理人也會(huì)主動(dòng)建議客戶指定受益人?!背啥寄潮kU(xiǎn)公司核保部門相關(guān)人士告訴記者,雖然無法預(yù)估在全部保單中未指定受益人的情況有多嚴(yán)重,但意外險(xiǎn)無疑是最明顯的,“意外險(xiǎn)便宜,尤其是在機(jī)場(chǎng)購買航意險(xiǎn)時(shí),客戶只是買個(gè)心里安慰,常常忽略填寫受益人。估計(jì)90%以上的客戶在購買意外險(xiǎn)時(shí),保單受益人一欄都沒有填寫,這樣的結(jié)果,或?qū)?duì)理賠造成困難?!?/P>

  為全面反映客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)“保險(xiǎn)受益人”一項(xiàng)的填寫情況,上周五,成都商報(bào)與騰訊大成網(wǎng)合作,發(fā)起了一個(gè)關(guān)于客戶在投保單中“保險(xiǎn)受益人”一欄填寫情況的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。截至昨日下午15時(shí),共有2247位網(wǎng)友關(guān)注了此次調(diào)查,749名曾有購買保險(xiǎn)經(jīng)歷的網(wǎng)友參與了問卷調(diào)查。調(diào)查顯示,僅不到兩成網(wǎng)友表示買保險(xiǎn)時(shí)未指定受益人,超過8成的網(wǎng)友表示指定了受益人,由此看來,受訪的網(wǎng)友保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。

  熱點(diǎn)問題解答

  讀者黃女士:想變更保險(xiǎn)受益人,如何辦理?

  保險(xiǎn)公司答:被保險(xiǎn)人可以變更受益人;投保人申請(qǐng)變更受益人,需征得被保險(xiǎn)人的書面同意,且需要提供被保險(xiǎn)人有效身份證件原件;若變更后的受益人與被保險(xiǎn)人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系,須被保險(xiǎn)人本人親自辦理。更改流程很簡(jiǎn)單,相關(guān)人員帶上身份證到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理即可。

  讀者張先生:保險(xiǎn)受益人能否指定為直系親屬或法定繼承人之外的其他人?

  保險(xiǎn)公司答:為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)、更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,保險(xiǎn)公司在承保審核時(shí),要求受益人與被保險(xiǎn)人也存在保險(xiǎn)利益(受益人為被保險(xiǎn)人的直系親屬);如受益人指定為被保險(xiǎn)人直系親屬以外的其他人時(shí),公司會(huì)對(duì)受益人指定的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。

      調(diào)查問卷

  您買保險(xiǎn)了嗎?談?wù)勀愕谋kU(xiǎn)受益人是誰?(本報(bào)與大成網(wǎng)聯(lián)合網(wǎng)上調(diào)查)

  你在買保險(xiǎn)時(shí),在“受益人”這欄,你填寫的是?

  如果你填寫了保險(xiǎn)受益人,你會(huì)希望下面哪位成為你的受益人?

  在你填寫投保單的時(shí)候,代理人是否建議你應(yīng)該指定受益人?

        案例點(diǎn)評(píng)

  以下四種情況 保險(xiǎn)這樣理賠

  客戶在購買人身保險(xiǎn)時(shí),極容易忽視“受益人”這一項(xiàng)。此外,即使指定了受益人,也可能因離異、死亡等原因而變化,如不及時(shí)更改,容易產(chǎn)生不必要的糾紛。鑒于此,我們將其中的典型案例整理如下,并邀請(qǐng)相關(guān)人士予以點(diǎn)評(píng),供讀者參考。

       案例一

  投保人、被保險(xiǎn)人、受益人同時(shí)身故 保險(xiǎn)理賠金歸誰?

  2008年,陳先生購買了一份10萬元的兩全保險(xiǎn),保險(xiǎn)期間為10年,并交了保費(fèi)。當(dāng)時(shí),他填寫的受益人為兒子小陳。沒想到,在2009年的一次交通意外中,父子二人均不幸身故。此后,在保險(xiǎn)金的給付上,陳太太與陳先生的父母產(chǎn)生了矛盾。

  陳太太認(rèn)為,陳先生的受益人是兒子小陳,小陳去世后自然由她這個(gè)母親一人繼承保險(xiǎn)金。而陳先生的父母則認(rèn)為,兒子和孫子同時(shí)死亡,他們也應(yīng)當(dāng)擁有一份繼承權(quán)。

  [保險(xiǎn)公司點(diǎn)評(píng)]

  類似的案例在車禍,以及大型災(zāi)害事故,諸如地震、空難中較為常見。在新《保險(xiǎn)法》中,對(duì)這樣的情況做了規(guī)定:“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先?!绷硗猓谌藟郾kU(xiǎn)合同中習(xí)慣上認(rèn)為投保人是為自己的利益而投保,當(dāng)發(fā)生受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情形,應(yīng)當(dāng)推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡更符合投保人為自己利益投保的目的。因此,在本案例中,如果無法確定誰先死亡,應(yīng)推斷小陳先死亡,保險(xiǎn)金應(yīng)作為陳先生的遺產(chǎn)。本案中,應(yīng)支付給陳太太和陳先生的父母。

       案例二

  單身時(shí)投保 婚后出險(xiǎn) 保險(xiǎn)理賠金歸誰?

  2001年,王某未婚,王母為他投保了某終身壽險(xiǎn),并代王某交納了保費(fèi),但未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員在保險(xiǎn)單的“受益人”一欄填寫了“法定”二字。2002年,王某與張女士結(jié)婚,后生一男孩。人有旦夕禍福,王某出差時(shí)遭遇車禍,不幸離世。保險(xiǎn)公司按規(guī)定應(yīng)支付10萬元身故賠償金,但王母與張女士為賠償金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí),張女士認(rèn)為自己是法定受益人,理所當(dāng)然有權(quán)分割保險(xiǎn)金。王母卻認(rèn)為自己是投保人,并且保費(fèi)是自己交的,投保時(shí)王某未婚,因而投保時(shí)的法定受益人應(yīng)是父母。

      [保險(xiǎn)公司點(diǎn)評(píng)]

  張女士和王母的分歧在于“法定”受益人到底是以簽保單,還是理賠時(shí)為準(zhǔn)?目前,保險(xiǎn)公司理賠時(shí),是以事故發(fā)生時(shí)的法定受益人來界定的,因此,該案的受益人除王某的父母外還應(yīng)有他的妻子、兒子。

  此外,王母認(rèn)為保單是她為兒子購買的,保費(fèi)也是她自己支付的,受益人應(yīng)該是自己。但是,實(shí)際上,保險(xiǎn)公司的理賠并不會(huì)和保費(fèi)的支付掛鉤。

       案例三

  丈夫拿共同財(cái)產(chǎn)交納保費(fèi) 另一半是否有受益權(quán)?

  2002年,開貿(mào)易公司的單身男黃先生向保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn),年繳費(fèi)10萬元,繳費(fèi)期10年,受益人一欄填寫的是“父母”;2003年,黃先生和王女士結(jié)婚。

       2009年,黃先生在出差時(shí)意外身故。此后,在保險(xiǎn)金的給付上,黃太太與黃先生的父母產(chǎn)生了矛盾。黃太太認(rèn)為,自從與黃先生結(jié)婚以來,這份保單一直是黃先生個(gè)人在繳費(fèi),且繳費(fèi)金額巨大,合計(jì)繳納數(shù)十萬元,等于是黃先生拿夫妻的“共同財(cái)產(chǎn)”來繳納保險(xiǎn)費(fèi),作為妻子,黃太太理應(yīng)享有保單的一部分權(quán)益;而黃先生的父母認(rèn)為,保單上受益人寫的是二老,理所當(dāng)然二老是唯一保單受益人。

  [律師點(diǎn)評(píng)]

  根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人只有被保險(xiǎn)人和受益人。當(dāng)發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故時(shí),應(yīng)由受益人向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金。本案中,應(yīng)向黃先生的父母給付保險(xiǎn)金。

        案例四

  前妻 現(xiàn)任妻子 險(xiǎn)金歸誰?

  2002,市民張先生向保險(xiǎn)公司投保一份人身保險(xiǎn),年繳費(fèi)8000多元,繳費(fèi)期10年,受益人一欄填寫的是“妻子”;2004年,張先生和黃女士離婚后,2005年與夏女士結(jié)合。 2009年,張先生因意外去世。前妻和現(xiàn)任妻子均以受益人身份要求保險(xiǎn)金。那么,保險(xiǎn)金應(yīng)該歸誰呢?

       [律師點(diǎn)評(píng)]

  “妻子”一詞具有身份指向性,其內(nèi)涵是一種關(guān)系?!痘橐龇ā芬?guī)定:“取得結(jié)婚證,即確立夫妻關(guān)系。”雖然張先生未寫明受益人的姓名,但確定受益人的方法是明確的。因此,受益人“妻子”應(yīng)指與張先生取得結(jié)婚證,確立夫妻關(guān)系的張先生的配偶。2004年張先生與黃女士離婚后,黃女士不再具有張先生“妻子”的身份。2005年夏女士與張先生結(jié)婚后,夏女士取得了張先生“妻子”的身份,故成為新的受益人。另外,結(jié)合保險(xiǎn)合同的履行情況,張先生和夏女士結(jié)婚后,張先生繼續(xù)履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)時(shí)使用的應(yīng)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果認(rèn)為此時(shí)的受益人“妻子”仍然是指黃女士,顯然有悖常理。因此,當(dāng)張先生發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)金應(yīng)付給夏女士。

 ?。ㄗⅲ郝蓭燑c(diǎn)評(píng)部分由路石律師事務(wù)所主任游杰律師和路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言律師提供)

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