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　　本報(bào)訊 記者 仝春建 近日，在一場(chǎng)主題為“投資收益對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的影響” 專題研討會(huì)上，有關(guān)專家指出，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)配置已經(jīng)初步形成多樣化的格局，未來(lái)還有提升空間，應(yīng)通過(guò)科學(xué)構(gòu)建投資組合的方式，形成資產(chǎn)與負(fù)債的良性互動(dòng)。

　　此次研討會(huì)是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)精算師協(xié)會(huì)共同主辦的保險(xiǎn)行業(yè)系列研討活動(dòng)的第一場(chǎng)。保監(jiān)會(huì)副主席、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)魏迎寧表示，今年是“十二五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展的新起點(diǎn)上，如何處理好加快發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，如何處理好監(jiān)管與發(fā)展、監(jiān)管與市場(chǎng)的關(guān)系，需要全行業(yè)共同關(guān)注。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展系列研討活動(dòng)，目的是為行業(yè)提供一個(gè)思想交流平臺(tái)，深度交流探討行業(yè)發(fā)展的規(guī)律與路徑選擇等重要問(wèn)題，起到集思廣益的作用。

　　魏迎寧表示，今年以來(lái)，資本市場(chǎng)波動(dòng)較大，通脹率有所上升，利率有所增長(zhǎng)，銀行的存款準(zhǔn)備金率也多次調(diào)整。資本市場(chǎng)的變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)必然會(huì)產(chǎn)生比較大的影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)源于承保和投資。投資對(duì)利潤(rùn)的影響非常大，而實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言還有負(fù)債問(wèn)題，負(fù)債如何和資產(chǎn)匹配也是一個(gè)重要的問(wèn)題。

　　據(jù)了解，2010年，在國(guó)內(nèi)，三大上市保險(xiǎn)公司投資收益占利潤(rùn)的比例，最高為195.9%，最低為131.4%。國(guó)壽資產(chǎn)董事長(zhǎng)繆建民認(rèn)為，投資對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重要性，揭示了當(dāng)代保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理注重資產(chǎn)負(fù)債期限匹配、收益率匹配、流動(dòng)性匹配，但在具體資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，機(jī)械的、被動(dòng)的、絕對(duì)的匹配是做不到的。因此，應(yīng)當(dāng)以資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債，建立互動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售和投資模式，資產(chǎn)方將資本市場(chǎng)的情況及時(shí)反饋到負(fù)債方，把不同資產(chǎn)類別的風(fēng)險(xiǎn)收益特征反饋到負(fù)債產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售全過(guò)程，從源頭上防范資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“資產(chǎn)負(fù)債管理的關(guān)鍵是資產(chǎn)方提升資產(chǎn)配置能力，負(fù)債方有效控制負(fù)債成本。”繆建民認(rèn)為，我國(guó)以間接融資為主導(dǎo)的金融體系是當(dāng)前影響保險(xiǎn)業(yè)投資的主要難題。與成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)債券與股票占GDP的比重偏低，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金可以選擇的投資品種較少。

　　2007年，央行在其發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》中提出，各銀行金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，探索將保險(xiǎn)引入助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的新途徑，有效轉(zhuǎn)移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是央行首次明確提出引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施。

　　華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱華安保險(xiǎn)）從2006年開(kāi)始開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱學(xué)貸險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，學(xué)貸險(xiǎn)的保障范圍有三個(gè)方面：一是借款學(xué)生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動(dòng)能力；三是借款學(xué)生連續(xù)12個(gè)月未完全履行還款義務(wù)。發(fā)生上述情況視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司依約履行保險(xiǎn)責(zé)任。從2007年起，也有其他保險(xiǎn)公司以試點(diǎn)形式開(kāi)展學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但僅是“蜻蜓點(diǎn)水”，目前基本由華安保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。

　　華安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，學(xué)貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照貸款本金來(lái)計(jì)算的。具體費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同省份的業(yè)務(wù)質(zhì)量、高校類別、銀行管理水平等，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例，綜合確定計(jì)算的。利息按銀行確定的利率計(jì)算，只計(jì)算單利。

　　就讀于黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)專業(yè)的大二學(xué)生曲艷鵬告訴記者，他的學(xué)費(fèi)是每年3000元，住宿費(fèi)是每年1200元。借助華安保險(xiǎn)的學(xué)貸險(xiǎn)，他向銀行總共申請(qǐng)貸款16800元。利率按照畢業(yè)后當(dāng)年的單利開(kāi)始計(jì)算，貸款須在大學(xué)畢業(yè)后6年內(nèi)還清，前兩年還利息，后4年還本金。如果條件允許，他也可以選擇一次性還清銀行貸款。

　　有了保險(xiǎn)保證，像曲艷鵬這樣獲得銀行貸款的大學(xué)生還有很多。學(xué)貸險(xiǎn)目前已經(jīng)在全國(guó)包括黑龍江、云南、湖北、安徽、重慶等10多個(gè)省市展開(kāi)，與全國(guó)400多所高校以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、哈爾濱銀行建立起合作關(guān)系。截至今年4月，該險(xiǎn)種已幫助超過(guò)30萬(wàn)學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)。

　　上述華安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，從國(guó)家層面來(lái)講，學(xué)貸險(xiǎn)是為國(guó)分憂；從民族發(fā)展層面來(lái)講，學(xué)貸險(xiǎn)是提高全民族文化素質(zhì)的重要舉措之一；從金融扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)講，將有效扶持教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，學(xué)貸險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)履行社會(huì)管理職能的體現(xiàn)，擴(kuò)大了行業(yè)的社會(huì)影響力。

　　過(guò)程管理控制風(fēng)險(xiǎn)

　　2007年8月，華安保險(xiǎn)云南分公司向云南省農(nóng)行拓東支行支付了24筆學(xué)貸險(xiǎn)賠款，共計(jì)21405.94元，這是華安保險(xiǎn)的首例學(xué)貸險(xiǎn)賠付款，也是國(guó)內(nèi)首例因國(guó)家助學(xué)貸款違約、由商業(yè)保險(xiǎn)公司“買單”的賠付款。

　　事實(shí)上，圍繞著商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生信用體系的失望和質(zhì)疑，曾不止一次引起過(guò)社會(huì)激烈的辯論。造成大學(xué)生違約的因素很多，一方面，源于國(guó)人對(duì)信用的漠視；另一方面，也與越來(lái)越嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)有關(guān)。

　　由于國(guó)家助學(xué)貸款是一種操作成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款產(chǎn)品，學(xué)貸險(xiǎn)作為國(guó)家助學(xué)貸款的衍生產(chǎn)品，同樣也具有這些特點(diǎn)。高違約率不僅困擾著銀行，同樣對(duì)保險(xiǎn)公司賠付產(chǎn)生了很大壓力。

　　上述華安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，作為“管理型”產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞主要看管理。鑒于保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)的教訓(xùn)，華安在開(kāi)辦學(xué)貸險(xiǎn)初期時(shí)，就提出了“把風(fēng)險(xiǎn)控制在前面”的理念。通過(guò)前置化的風(fēng)控手段，全程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，避免亡羊補(bǔ)牢，僅在逾期發(fā)生后追償追欠。

　　記者在華安保險(xiǎn)內(nèi)刊《華安保險(xiǎn)》2011年4月期讀到一篇題為《堅(jiān)持華安的理想和信念——再談華安的未來(lái)和學(xué)貸險(xiǎn)》的文章，文章的主筆是華安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)李光榮。李光榮這樣寫道：“‘學(xué)貸險(xiǎn)’這個(gè)險(xiǎn)種自2006年問(wèn)世以來(lái)，可謂是命運(yùn)多舛，我們放棄了合作發(fā)展，遭遇了內(nèi)外質(zhì)疑，承擔(dān)了數(shù)千萬(wàn)元的先期壓力，也無(wú)怪乎很多人在這一險(xiǎn)種的拓展中產(chǎn)生了動(dòng)搖……”

　　李光榮坦言，由于自己讀書(shū)時(shí)家庭貧困，所以對(duì)學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終是帶了很深的感情去看、去做的，他甚至將這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定位為是華安保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。